給家人最後的指南：Motley Fool 訪 Jill Mastroianni 拆解遺產規劃這件大家都拖到最後的事

TL;DR

• 大部分人沒有遺產規劃，有的也通常過期了。沒做的代價不是律師費，是家人翻臉
• 起手式不是去找律師，是先盤點你有什麼資產、怎麼持有、有沒有指定受益人。很多人連自己有沒有「需要遺囑」的資產都搞不清楚
• 避開 probate（遺產認證程序）是行銷話術居多。除非住在 California、Florida 這種收費誇張的州，其他地方走完就走完
• 遺囑、信託、授權書三種文件各有分工，授權書是最常被忽略也最容易出問題的那一個
• 每三到五年要回頭看一次，文件本身重要，但更重要的是那份「我家有什麼、我的醫生是誰、我吃什麼藥」的資訊整理表
• 想推家人去做這件事，用「我也在做，要不要看看」比用「你應該做」有效一百倍

這集 Motley Fool Money 在 2026 年 5 月 23 日上線，由資深退休理財顧問 Robert Brokamp 主持的週末個人理財版。Robert 是 Motley Fool 從 1999 年就在的老人，CFP 認證、寫過八本 Motley Fool 出版的書、現任公司 401(k) 與財務健康委員會成員。週末這個版本基本上不講股市，專門處理退休、稅務、保險、遺產這類沒人想聊但每個人都會撞上的題目。前陣子他也聊過401(k) 跟退休對腦袋的傷害，那集偏資產配置，這集挑的題目更殘酷。

這集來賓是 Jill Mastroianni，前遺產規劃律師、Death Readiness Podcast 主持人。她在 Tennessee 執業十年以上、目前在補考 Michigan 的執照。她的網站叫 deathreadiness.com，光看名字就知道她不打算跟你打太極。她的目標族群偏向「家裡有人快要面對這件事的中年女性」，但她講出來的觀念對所有年齡層都通用。

沒有規劃的代價，是家人翻臉

「遺產規劃」這四個字大多數人聽到第一反應就是「我又沒多少錢」、「我還年輕」、「等以後再說」。Jill 一開口就把這個前提打掉。

遺產規劃的核心，其實是規劃你還活著但無法自己做決定的那段時期。死亡是必然，但失能、失智、突然倒下這些事，發生機率比你想的高，而且通常來得比死亡早。沒事先安排好，你的家人要先面對的是法院的程序，悲傷只是後面才有空處理的事。

美國這套程序叫 conservatorship 或 guardianship，法院會指派一個人來幫你做財務跟醫療決定。又長又貴是其次，最殘酷的是這通常是家人吵翻天的場合。錢的事情可以等，但「要不要拔管」這種決定沒辦法等。沒有書面文件的時候，每個家人都覺得自己最了解你。

我覺得 Jill 最有價值的一段話是這個：如果你事先做好規劃，並且跟全家人講清楚為什麼這樣安排，後來大家比較願意接受。如果你只是默默簽完文件就走，剩下的兒女可能會懷疑「一定是哥哥逼媽媽選他當執行人」。事前公開講過，這種懷疑就少很多。

起手式不是找律師

如果你聽完想開始做，Jill 的第一個建議反直覺：先不要花錢請律師。

她最常看到的浪費，是有人聽完一場理財講座，第二天就跑去花一兩千美金請律師寫遺囑，結果發現「他根本沒有任何需要走遺囑的資產」。Jill 自己就是這個情況，她跟先生的資產要嘛共同持有、要嘛指定彼此為受益人，全部會自動轉移。她笑說「就算我氣到把遺囑改成不給先生任何東西，他還是會拿到全部」。

所以第一步是盤點：

1. 你有什麼資產
2. 每樣資產是個人持有還是跟誰共同持有
3. 退休帳戶、保險、銀行帳戶有沒有指定受益人
4. 房子的所有權登記方式

這些事情你自己就能查清楚，不用付任何人錢。等清單做出來，再去找律師，律師才有東西可以幫你規劃。否則你只是在買一份對你沒用的文件。

Probate 沒你想的那麼可怕

接下來這段對台灣讀者來說有點繞，但概念可以套用。probate 是美國的遺產認證程序，所有沒指定受益人、沒共同持有的資產，過世後都要走這套法院流程才能轉手。

過去二十年，美國有一整個產業在賣「避開 probate」這個概念，方法是設立 revocable trust（可撤銷信託）把資產塞進去。Jill 直接說這很多時候是行銷話術。她的判斷標準很簡單：除非你住在 California、Florida 這種按資產價值收費的州（California 的房子過 probate 是按市價算，連房貸都不能扣），其他州 probate 並沒有真的那麼可怕。

更荒謬的是，很多人花大錢設立信託，結果根本沒把資產真的轉進信託裡（這個動作叫 funding the trust），等於白做。

這個觀念給台灣讀者的 takeaway 很清楚：不要因為「聽說某某做了某某規劃」就跟風，每個人的家庭結構、資產組成、所在地法律都不一樣。Jill 講的核心是「先搞清楚你自己需要什麼，再決定花錢買什麼」。這個邏輯跟我之前在挑基金不踩雷那篇講的一樣，個人理財的東西不存在通用解。

遺囑、信託、授權書三件套

開始做這件事，你會遇到三種文件：

文件	用途	容易踩的坑
遺囑（Will）	處理過世後資產怎麼分	沒釐清「需要走遺囑的資產」有哪些就先去寫
可撤銷信託（Revocable Trust）	避 probate + 讓子女協助管理財務時銀行比較願意配合	設立完忘記 funding 資產進去
授權書（Power of Attorney）	你還活著但失能時授權別人做決定	銀行不認，需事先跟銀行確認格式

第三個是最常被忽略也最常出問題的。Motley Fool 之前訪過記者 Beth Pinscher，她分享過幫媽媽處理事情時，銀行死活不認授權書的故事。Jill 自己錄過一整集講授權書的實務地雷。

銀行的立場可以理解，他們最怕的就是被詐騙集團拿著一張授權書把老人的錢搬光，所以審核又慢又嚴。解法是趁所有人都還健康清楚的時候，把這些文件的執行細節敲定，包括跟銀行確認他們認哪一種格式的授權書。

會讓家人翻臉的，往往是那些不值錢的東西

Robert 在訪問裡講了一個個人故事：他有個親戚過世，全家為了一個音樂盒大吵一架。

這種事情天天上演。Jill 的建議三點：

第一，去請律師處理每一個古董、首飾、家傳物品，律師按小時收費你會破產。比較好的做法是寫一份「個人物品分配備忘錄」附在遺囑後面，自己列清單。

第二，在遺囑裡明確指定一個「最終決定者」，吵到沒結論時他說了算。

第三，這段她講得最直白：「我們做大人的，要記得就算在悲傷的時候，事情還是要講道理。一個音樂盒就是只有一個，沒辦法切一半。」

最重要的還是事先溝通。你怕家人會吵的東西，你心裡很清楚是哪幾樣。趁你還能講話的時候講出來，比留一張白紙黑字的清單更有用。

多久更新一次？放哪裡？

文件本身 Jill 建議每三到五年看一次。但她講了一個更重要的觀念：比文件更需要常更新的，是你的「資訊整理表」。

她每年更新好幾張表：自己的健康資訊（醫生是誰、吃什麼藥）、家裡寵物的資訊（這個我覺得很可愛）、財務資訊、重要聯絡人。這些東西平常用起來就很方便。你出國的時候家人要找你的醫生、要餵你的狗、要處理某個帳單，這張表都用得上。平常就有用，不只死掉才有用。

存放原則更實際：不要放銀行保險箱。你死了或失能，銀行不會讓家人開那個箱子。Jill 自己用一個防火防水的塑膠箱，連鎖都沒上，但家人知道在哪。「需要的人找得到，不該找的人找不到」就夠了。

怎麼推家人去做這件事

這段是我覺得整集最重要的一段。

很多人聽完會回家跟爸媽說「你應該去做遺產規劃」，得到的回應通常是冷淡或反彈。Jill 說這方法用錯了，「應該」這兩個字本身就是一種說教，越說對方越不想做。

她的做法是「我自己也在做，要不要看看？」她每年跟父親一起更新他的健康資訊表，同時把自己的也給父親看一份（因為她暑假會去陪父親，發生意外時父親要知道她的狀況）。這種「一起做」的氣氛比「你該做了」溫和太多。

她也推薦另一種解法：找專門做「遺產資料整理」的服務（estate organizer，跟律師是兩種專業），把所有資訊放到一個線上資料庫，子女遠距也能存取。她有個朋友甚至建議「父親節送爸爸這個服務當禮物」，又溫馨又實用。

Bob 的那封信

節目最後 Robert 講了一個讓我看到鼻酸的故事。

Bob Hassmiller 是 Motley Fool 的老會員，每年都會更新一份他自己取名叫「來自過世丈夫的信」（letter from your dead husband）的文件。裡面寫了他太太未來會需要知道的所有事：所有帳戶在哪、怎麼處理、有哪些保險、儲藏室還有什麼、哪些專業人士可以信任、哪些不要碰。

Bob 在剛退休沒多久、七十歲時騎腳踏車出意外過世。他太太 Sue 後來寫了一本書叫《Resetting》。書裡她寫，Bob 那封信「就像我媽完美的蘋果派食譜」，是 Bob「唯一能夠安全又充滿愛地讓我知道所有財務細節跟其他一切」的方式。

這封信不需要律師、不用法律效力。它是一個人對家人最後的一份溫柔。

給台灣讀者的應用

把這集的核心 takeaway 翻成台灣版本：

1. 預立醫療決定：台灣有《病人自主權利法》，可以預立醫療決定（AD），決定你失去意識時要不要急救、要不要插管。這比遺產分配更直接會影響你家人
2. 意定監護：類似 Jill 講的 guardianship，台灣 2019 年修法後可以事先指定監護人，比丟給法院決定好
3. 資產盤點 + 受益人指定：保單、退休帳戶、不動產的受益人或繼承順位，自己先理一遍
4. 寫一份你自己的「letter from your dead husband」：不用律師、不用法律效力，就是把你太太或你先生需要知道的事寫下來。哪個帳戶在哪家銀行、哪張保單放哪個檔案夾、平常的會計師聯絡方式

最後這點我特別有感。創業之後我自己也開始想這件事，因為公司股權、各種錢包私鑰、合作夥伴聯絡方式，這些東西如果我明天出意外，我太太是真的不知道從何下手。這跟錢無關，重點是讓家人不要在悲傷的時候還要去當偵探。

聽完這集會有一種感覺：遺產規劃這件事的對象是「有家人」的人，跟你有沒有錢沒太大關係。你不需要先變有錢才能開始，先把自己的東西盤點清楚就贏一半人了。

至於那種「我還年輕不用想這個」的態度，Jill 講得最直白：失能跟意外從來不挑年紀，他們最常找上的是沒準備好的人。

這類產業之外的真實生活思考，我也會持續寫在 wilsonhuang.xyz，如果你覺得對你或你家人有幫助，歡迎訂閱。

Sources:

• The Death Readiness Podcast
• Robert Brokamp - The Motley Fool